据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道，近几年，由于“校园贷”乱象丛生，造成种种悲剧不断发生。为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，加强在校大学生教育引导工作，银保监会、中央网信办、教育部、公安部、央行等五部门日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（简称《通知》）。《通知》禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。本着“开正门、堵偏门”的思路，新规将如何重塑校园互联网信贷市场？会对哪些机构和信贷需求带来比较大的影响？

大学校园金融服务是近年来颇受关注的话题。该不该对大学生提供贷款和信用卡？应如何满足大学生金融消费需求？社会各界时有讨论，看法不一。随着大学“校园贷”泛滥、“裸条贷”时有发生等情况的出现，监管防范也早已启动。2017年6月，原银监会等三部门印发通知，暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品，并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。此后随着互联网金融风险专项整治工作的深入推进，“校园贷”等金融产品的总体规模开始有所下降。而在招联金融首席研究员董希淼看来，银保监会等五部门日前印发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，是针对新情况、新问题发出的新的行为规范。

董希淼说：“这种违规‘校园贷’并没有销声匿迹，反而以各种名目繁多的方式加快渗透。比如‘颜值贷’‘创业贷’等，仍继续存在。特别是一些互联网平台，其以小额贷款公司作为放贷主体，非法获取大学生的一些信息进行精准推送。一些大学生也慢慢接受了‘超前消费’‘过度借贷’等观念，甚至有一些大学生通过贷款追星、美容等，还是有一些大学生陷入了校园网络借贷的陷阱。这次监管部门坚持问题导向，以互联网消费贷款作为主要的整治对象，提出了相关的要求。它主要体现‘开正门、堵偏门’的这样一个原则和总体思路。”

何谓“开正门、堵偏门”的原则？董希淼进一步解释说：“‘堵偏门’，这次直接提出禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款。商业银行、消费金融公司等正规的金融机构，可以向大学生提供互联网交易贷款，但也应该做好营销管理和风险防范工作。这样一方面把‘偏门堵住、堵死’，另外一方面把‘正门给开大、开宽’。”

《通知》明确规定，小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时，《通知》强调，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，新规在促进小贷公司回归本源的同时，从保护金融消费者的角度，对银行等持牌机构的“校园贷”业务进行了规范。

曾刚表示：“小额贷款公司早年最开始试点的时候是作为银行体系的补充，主要是让其在小微企业领域进行贷款，个人业务之前不怎么让小贷公司涉足，这次《通知》首先是将业务资质更加清晰化，促进小贷公司自身回归本源。另一方面是让‘校园贷’提供者更加清晰明确，即银行等持牌机构，这是非常大的变化。银行以后还可以做‘校园贷’，但做的时候要满足一些基本的要求。我个人认为，可能会涉及比如额度的确定、利率的确定，包括怎样准确评估借款人的还款能力等，不能过度营销等，以保证不让学生过度消费，使其承担不必要的债务负担，进而影响其正常的成长。”

严格限制业务规模，意味着将对持牌金融机构的贷前业务审核提出更高要求。同时，也必然对提出禁止性要求的相关机构业务产生一定影响。曾刚认为：“对于涉及到的小贷公司的影响肯定会很大，因为对其而言，这是一个禁止性的要求，未来其服务方式、模式可能会发生变化。从银行角度来讲，未来仍然可以做这块业务，但相应的风险管理体系、合规性要求，可能会变成一个非常突出的问题，比以往可能要严得多。这需要银行内部建立一整套相应的管理体制，同时在技术层面要有所创新，包括在额度以及借款人一些必要的条件要件方面，都需要有一些相应的规定或者要求，并不是借款的额度越大越好，也不是说这个行业的规模越大越好。”

不过，目前我国高校在校大学生超过4000万，年轻一代大学生金融服务需求客观存在，且增长较快。如何厘清定位、重塑校园金融市场规范，帮助大学生群体树立正确的金融消费观，是未来监管部门和学生、家庭、社会都需要研究和努力的方向。董希淼认为，我们应该以科学的态度去看待，以合理的方式来满足大学生合理的信贷需求。

“年轻一代的大学生在助学培训，甚至创业以及日常的生活消费等各个方面会有一些正常合理的借贷需求。对金融机构而言，要推出一些针对性比较强的定制化的学生金融产品，比如信用卡、消费贷款、创业贷款，额度要适中，利率要比较优惠，既能够满足其合理的消费信贷需求，也能够有效控制信贷风险。公安、法院等部门要加大对这些违法违规行为的打击力度。教育行政主管部门、高校学生家长以及金融机构，各方要加强合作，引导大学生培养正确、理性、科学的金融消费观。另一方面，要向他们普及金融的基础知识，提高他们识别金融诈骗、防范金融风险的意识和能力。”董希淼说。